Neue Anschaffungen sind in der Regel teuer und manchmal bleibt nur die Aufnahme eines Kredits möglich. Dabei sollte man sich allerdings nicht auf Empfehlungen von Familie/Freunden verlassen, sondern Kredit Vergleiche aufsuchen. Die Zahl an Anbietern ist groß, doch welcher hat den besten Effektivzins, welche Ausnahmevoraussetzungen und Zusatzleistungen sind enthalten? Im Kreditvergleich auf Qomparo erhält man diese Informationen zum jeweiligen Anbieter und kann die Bewertungen von anderen Usern einsehen. Diese Userbewertungen sind dabei ohne Beeinflussung durch Qomparo erfolgt und rein objektiv, sodass Du von unverfälschten Ergebnissen profitieren kannst.

Informiere Dich über die Tabelle:

Wer bei einem Kredit nur an Geld denkt, steht schon mit einem Bein in der Kostenfalle: Auf dem deutschen Kreditmarkt drängen sich hunderte Anbieter mit unterschiedlichen Kreditprodukten. Manche Banken setzen ihre starke Markenposition oder ihr Filialnetz zur Durchsetzung hoher Zinsen ein, andere lassen im Kampf um eine möglichst günstige Platzierung in den Vergleichsranglisten des Internets Kundenservice und Zusatzleistungen links liegen.

KREDIT VERGLEICH: MASSARBEIT IST GEFRAGT

Bei der Suche nach einem günstigen Ratenkredit funktionieren Vergleiche nicht wie bei anderen Produkten: Die Kreditvergaberichtlinien von Banken schließen mal die eine, mal die andere Gruppe von Interessenten kategorisch aus oder legen Risikozuschläge auf den Zinssatz fest. Ledige, kinderlose Angestellte mit hohem Nettoeinkommen und unbefristetem Arbeitsvertrag erhalten bei rund 95 % aller Banken einen Kredit, Selbständige oder Geringverdiener, und erst recht Verbraucher mit Negativmerkmalen, werden nur von ca. 1-30 % aller Kreditinstitute akzeptiert. Es bringt deshalb wenig, auf eine Kredit Empfehlung aus dem privaten Umfeld oder auf einen Geheimtipp zu hoffen: Selbst ein sehr umfangreicher Kredit Test sagt wenig über den besten Anbieter für die jeweilige persönliche Situation aus.

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ZUSATZLEISTUNGEN GEWINNEN AN BEDEUTUNG

Während sich ein Tagesgeldkonto bei Bedarf problemlos wechseln lässt, erfordert ein Kredit Vergleich mehr Augenmaß. Schließlich wird jeder Kredit auch der SCHUFA gemeldet – wer zu oft wechselt, riskiert Schäden an der eigenen Kreditwürdigkeit.

Seit einigen Jahren gewinnen Zusatzleistungen rund um den Kreditvertrag kontinuierlich an Bedeutung. Dazu gehören, neben den nicht ganz unumstrittenen Restschuldversicherungen, auch Leistungen wie das Versprechen des Verzichts auf gerichtliche Mahnverfahren bei unverschuldetem Zahlungsverzug, eine anfängliche Tilgungsaussetzung, vertragliche Ansprüche auf Ratenaussetzungen und auf bis zu zwei Monate verlängerte Rückgaberechte. Wer einen Kredit beantragen möchte, sollte auch diese Details berücksichtigen.

Fazit: Ein Kreditvergleich lohnt sich, weil es viele Anbieter mit unterschiedlichen Konditionen und Annahmevoraussetzungen gibt und Zusatzleistungen immer wichtiger werden.

Das wichtigste Kriterium im Kredit Vergleich bleiben ungeachtet aller neueren Entwicklungen die Kosten, die im Effektivzins ausgewiesen sind. Je niedriger der Effektivzins, desto günstiger ist das Darlehen. Dennoch ist es aus mehreren Gründen problematisch, unterschiedliche Kreditangebote ausschließlich anhand des Effektivzinssatzes zu vergleichen.

RESTSCHULDVERSICHERUNG NICHT IM EFFEKTIVZINS ENTHALTEN

Erstens enthält der Effektivzins nicht die Kosten einer möglichen Restschuldversicherung. Restschuldversicherung und Kredit sind laut Gesetz  zwei voneinander unabhängige Verträge, auch wenn sich die Versicherung ausschließlich auf den Kredit bezieht. Banken dürfen die Kreditvergabe nicht vom Abschluss einer Restschuldversicherung abhängig machen, müssen die Prämien im Gegenzug aber auch nicht im Effektivzins ausweisen. Die Versicherungsprämien können die eigentlichen Finanzierungskosten durchaus übersteigen. Es ist dann gegebenenfalls vorteilhaft, den kombinierten Effektivzins zu errechnen und im Vergleich zu berücksichtigen.

BONITÄTSUNABHÄNGIGE VS. BONITÄTSABHÄNGIGE VERZINSUNG

Zu den Herausforderungen in jedem Kredit Vergleich gehört die gemeinsame Auswertung von Krediten mit bonitätsunabhängiger und bonitätsabhängiger Verzinsung. Bei ersteren wird ein einheitlicher Zinssatz festgelegt, den alle Interessenten erhalten, deren Bonität für die im Zins enthaltene Risikoprämie ausreicht – Interessenten mit schwächerer Bonität gehen leer aus, Kreditnehmer mit sehr guter Bonität zahlen zu viel.

Wird der Zinssatz bonitätsabhängig festgelegt, erhält jeder Kreditnehmer einen individuellen Zinssatz bzw. wird in eine mehrstufige (meist nicht offengelegte) Staffel eingeordnet. Transparente Banken legen bonitätsabhängige Zinssätze ausschließlich in Abhängigkeit vom Nettoeinkommen des Antragstellers fest. Die Regel ist aber eine Zuordnung (auch) anhand der SCHUFA-Scorewerte. Eine individuelle Zinsfestsetzung ermöglicht Kreditnehmern mit Top-Bonität erstklassige Zinssätze, Kreditnehmern mit unterdurchschnittlicher, aber noch annehmbarer Kreditwürdigkeit gewährleistet dieses Zinsmodell den Zugang zu Krediten.

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WAS AUSSER DEM EFFEKTIVZINS NOCH WICHTIG IST

Ein wichtiges Kriterium in jedem Kredit Test sollten die Konditionen für Sonderzahlungen und/oder vorzeitige Vollrückzahlungen sein. Banken dürfen laut Gesetz in diesem Fall 1,0 % des abgelösten Saldos (0,5 % bei einer Restlaufzeit von nicht mehr als zwölf Monaten) als Vorfälligkeitsentschädigung in Rechnung stellen. Kreditinstitute bezeichnen das Entgelt zumeist als „gesetzliche Vorfälligkeitsentschädigung“. Der Gesetzgeber schreibt die Gebühr jedoch keinesfalls vor – viele Banken verzichten darauf und ermöglichen entweder jederzeit die vollständige Rückzahlung des Kredits oder zumindest Teilrückzahlungen kostenlos.

Fazit: Der Effektivzins ist das wichtigste Vergleichskriterium, sagt aber nichts über die Konditionen von Restschuldversicherungen und bei Sonderzahlungen aus. Außerdem sollten im Vergleich neben Festzinssätzen auch Kredite mit bonitätsabhängiger Verzinsung berücksichtigt werden.

Das Zinsniveau ist historisch günstig: Aufgrund der lockeren Geldpolitik der Europäischen Zentralbank (EZB) und der Situation auf dem langfristigen Anleihemarkt können Banken Ratenkredite zu Zinssätzen refinanzieren, die vor zehn Jahren noch undenkbar schienen.

GELDPOLITIK UND GESETZGEBER SPIELEN KREDITNEHMERN IN DIE HÄNDE

Doch nicht nur die geldpolitischen, sondern auch die rechtlichen Rahmenbedingungen für Kreditnehmer sind günstiger als früher. Der Gesetzgeber hat mit der im Jahr 2010 in Kraft getretenen Verbraucherkreditrichtlinie eine weitreichende Stärkung der Rechte von Kreditnehmern beschlossen.

So wurden die Kündigungsfristen für Kreditnehmer abgeschafft, die Voraussetzungen für eine Kündigung durch die Bank infolge von Zahlungsverzug dagegen verschärft und transparenter festgelegt. Auch die Höhe der Vorfälligkeitsentschädigung wurde durch das Gesetz begrenzt. Kurzum: Die Rahmenbedingungen für Verbraucher, die heute einen Kredit beantragen, sind so gut wie nie zuvor.

BARZAHLER ERHALTEN RABATTE

Vermeintlich günstige Ratenzahlungen ab 0,0 % Zinsen werden vom Einzelhandel mittlerweile flächendeckend eingesetzt: Autos, Küchen, Unterhaltungselektronik, Möbel, Kleidung und längst auch der Wocheneinkauf oder andere alltägliche Ausgaben können „in kleinen Raten“ finanziert werden. Wer sich auf den neuen Trend einlässt, verschenkt nicht nur üppige Barzahlerrabatte, sondern riskiert auch seine Bonität.

Die optisch günstigen Händlerfinanzierungen werden quersubventioniert. Verzichtet der Händler scheinbar auf Zinsen für die Finanzierung, so sind diese im ausgewiesenen Verkaufspreis schon enthalten. Wer sich mit einem Ratenkredit die notwendige Liquidität verschafft und als Barzahler auftritt, kann bei nahezu allen Anschaffungen ab ca. 500 € mit überschaubarem Geschick Rabatte von 2 % bis 15 % aushandeln. Oft genug übersteigen die so realisierten Einsparungen die Finanzierungskosten des Kredits.

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GUT GEPLANTE RATENKREDITE BEWAHREN DIE BONITÄT

Es gibt noch einen weiteren Grund, auf zahlreiche kleine Kreditverträge im Einzelhandel zu verzichten und notwendige Anschaffungen gebündelt mit einem gut geplanten Ratenkredit zu finanzieren. Es gibt stichhaltige Hinweise darauf, dass viele kleine Ratenzahlungen – vor allem solche mit langer Laufzeit – die Bonität von Verbrauchern in der Bewertung der SCHUFA reduzieren. Ganz überraschend ist das nicht: Wer viel in kleinen Raten zahlt, gerät statistisch betrachtet im Vergleich zu anderen häufiger in Zahlungsverzug. Ein bis zwei gut kalkulierte und stets pünktlich bediente Ratenkredite hingegen verbessern die Kreditwürdigkeit sogar.

SCHUTZ VOR SCHLEICHENDER ÜBERSCHULDUNG

Anders als Point of Sale-Finanzierungen, Dispositionskredite und Kreditkarten mit revolvierendem Kreditrahmen führen Ratenkredite nur selten in die Überschuldung. Das liegt nicht zuletzt daran, dass eine sorgfältige Planung notwendig ist, inklusive einer Bestandsaufnahme im Hinblick auf bereits bestehende Verbindlichkeiten sowie die vorhandenen Spielräume im Budget. Ein Ratenkredit ist somit gerade noch verbindlich und „unbequem“ genug, um eine schleichende Überschuldung zu verhindern.

Fazit: Ratenkredite sind derzeit günstig wie nie. Die Verbraucherkreditrichtlinie aus dem Jahr 2010 hat die Rechte von Kreditnehmern nachhaltig gestärkt. Ratenkredite ermöglichen im Handel Rabatte und beugen im finanziellen Alltag Überschuldung vor.

Kredite eignen sich für alle, die Geld benötigen und die für eine Kreditvergabe notwendige Bonität mitbringen. Dazu zählen insbesondere Angestellte, Beamte und Selbständige bzw. Freiberufler. Mit Ausnahme von Autokrediten mit Sicherungsübereignung werden Ratenkredite von den meisten Banken ohne Zweckbindung vergeben. Einzelne Institute fragen im Antrag zwar nach der geplanten Verwendung, dies geschieht jedoch überwiegend aus Gründen des Marketings oder der Statistik.

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DIE MEISTEN RATENKREDITE HABEN KEINE ZWECKBINDUNG

Kredite können deshalb zur Finanzierung beliebiger privater Anschaffungen genauso eingesetzt werden wie zur Umschuldung bestehender Verbindlichkeiten. Es sei nur an die Empfehlung von Verbraucherschützern und Finanzexperten erinnert, dauerhaft überzogene Girokonten aufgrund der meist hohen Zinssätze von Kontokorrentkrediten mit einem zinsgünstigen Ratenkredit abzulösen.

KREDIT TEST: SELBSTÄNDIGE UND DEREN EINKOMMENSNACHWEIS

Selbständige stellen im (privaten) Kreditgeschäft einen Sonderfall dar. Viele Banken vergeben ohne Ansehen der tatsächlichen Kreditwürdigkeit grundsätzlich keine Kredite an Selbständige und Freiberufler. Diese Institute scheuen häufig den höheren Aufwand bei der Antragsbearbeitung. Bei Selbständigen reicht ein Lohnzettel als Gehaltsnachweis nicht aus. Stattdessen müssen Steuerbescheide und betriebswirtschaftliche Auswertungen – beglaubigt von einem Steuerberater – vorgelegt werden. Die genauen Anforderungen an den Gehaltsnachweis sind für Selbständige und Freiberufler ein wichtiges Kriterium im Kredit Test.

MINDESTEINKOMMEN FÜR EINEN KREDIT

Die Unterschiede sind hier besonders groß: Einige Banken verlangen die letzten drei Einkommensteuerbescheide sowie eine aktuelle betriebswirtschaftliche Auswertung, andere geben sich mit einem Einkommensteuerbescheid zufrieden. Grundsätzlich müssen Selbständige und Freiberufler mit höheren Anforderungen an das persönliche Nettoeinkommen rechnen. Die meisten Banken setzen hier für eine Kreditvergabe 2.000-2.500 € als Untergrenze voraus. Angestellte erhalten Kredite dagegen bereits ab ca. 1.100 € monatlichem Nettoeinkommen, wenn keine Unterhaltsverpflichtungen und keine weiteren Verbindlichkeiten bestehen.

KREDITE FÜR STUDENTEN SIND DIE AUSNAHME

Studenten müssen in aller Regel auf Ratenkredite verzichten, weil die Anforderungen an das Mindesteinkommen nicht erfüllt werden. Das üblicherweise erforderliche Nettoeinkommen von 1.100 € muss im Rahmen eines unbefristeten Angestelltenvertrages erzielt werden. Werkstudenten und Studierende mit befristeter Anstellung fallen deshalb durchs Raster.

Alle Banken prüfen neben den persönlichen Einkommensvoraussetzungen von Antragstellern auch deren Zahlungshistorie. Fast immer wird dabei die SCHUFA abgefragt. Bedingung für eine Kreditvergabe ist bei 99 % der auf dem deutschen Kreditmarkt tätigen Banken eine Auskunft ohne Negativmerkmal. Einzelne Banken aus dem Ausland – vor allem aus Liechtenstein und der Schweiz – vergeben unter bestimmten Voraussetzungen Kredite ohne SCHUFA.

Von einzelnen Ausnahmen abgesehen, erfordert jede Kreditvergabe in Deutschland eine erfolgreiche Selbstauskunft und eine erfolgreiche SCHUFA-Auskunft des Antragstellers. Im Rahmen der Selbstauskunft werden Angaben zu Einkommen, Vermögen, Berufsstatus, Unterhaltsverpflichtungen sowie zu bereits bestehenden Verbindlichkeiten gefordert. Auch die Höhe der monatlichen Mietaufwendungen und Belastungen durch Kfz werden von vielen Banken abgefragt.

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EIGENAUSKUNFT: EINKOMMEN, AUSGABEN UND BERUFSSTATUS

Alleinstehende ohne Unterhaltsverpflichtungen müssen monatlich mindestens ca. 1.100 € netto verdienen, wenn noch keine Kreditverbindlichkeiten existieren. Mit dem Umfang der Belastung durch Unterhaltszahlungen und laufende Kreditraten erhöhen sich auch die Anforderungen an das monatliche Einkommen. Beamte sowie Angestellte in einem unbefristeten Anstellungsverhältnis außerhalb der Probezeit müssen ihr Einkommen durch eine Kopie der letzten Gehaltsabrechnung nachweisen.

DIE KONTOAUSZÜGE DER LETZTEN SECHS MONATE

Unabhängig von der Art der ausgeübten Tätigkeit verlangen viele Banken von Antragstellern die Vorlage der Kontoauszüge des privaten Girokontos der letzten 3-6 Monate. Rücklastschriften mangels Deckung, Überschreitungen des vereinbarten Kreditrahmens oder Zahlungen an Inkassobüros können hier einen Ausschlussgrund für die Kreditvergabe darstellen.

GIBT DIE SCHUFA EINE KREDIT EMPFEHLUNG?

Bedingung für die Zustimmung einer Bank ist eine Kredit Empfehlung durch die SCHUFA. Die sogenannte SCHUFA-Klausel ist deshalb Bestandteil jedes Kreditantrags: Antragsteller stimmen damit der Abfrage ihrer Daten bei der Auskunftei zu. Sind der SCHUFA Negativmerkmale bekannt, wird der Kreditantrag in aller Regel abgelehnt. Auch wenn keine Negativmerkmale vorliegen, kann es zu einer Ablehnung kommen. Dann sind meistens zu schlechte Scorewerte die Ursache.

KREDIT VERGLEICH VERSCHLECHTERT BONITÄT NICHT

Legt eine Bank den Darlehenszins bonitätsabhängig fest, müssen zunächst Daten der SCHUFA eingeholt werden, um die individuellen Konditionen eines Kreditnehmers bestimmen zu können. Dies sollte im Rahmen einer sogenannten „Konditionenanfrage“ geschehen. Diese führt, anders als eine „Kreditanfrage“, auch in größerer Anzahl nicht zu einer Verschlechterung der Kreditwürdigkeit bei der Auskunftei. Besonders relevant ist dieses Detail, wenn mehrere Kreditangebote auf diese Art und Weise verglichen werden.

SOFORTZUSAGE UND AUSZAHLUNG

Viele Banken versenden direkt nach dem Absenden des Onlineantrags durch den Antragsteller eine rechtlich unverbindliche Sofort-Entscheidung. Diese wird entweder im Webbrowser angezeigt oder per E-Mail versandt. Die Entscheidung basiert ausschließlich auf den Angaben der Eigenauskunft und gegebenenfalls auch den in Echtzeit übermittelten Daten der SCHUFA. Die Legitimationsprüfung erfolgt bei Direktbanken üblicherweise mittels Postident-Verfahren. Die meisten Banken zahlen den genehmigten Kreditbetrag binnen weniger Tage nach dem Eingang der vollständigen Vertragsunterlagen zugunsten des angegebenen Girokontos aus.

Fazit: Ein ausreichendes Einkommen und eine einwandfreie Zahlungshistorie vorausgesetzt, dauert es vom Kreditantrag bis zur Gutschrift des Kreditbetrages auf dem Girokonto nur wenige Tage.

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FÜNF WICHTIGE FRAGEN UND ANTWORTEN ZU KREDITEN 

WELCHE KREDITBETRÄGE UND LAUFZEITEN SIND MÖGLICH?

Die meisten Banken vergeben Kredite mit Laufzeiten von 12-84  Monaten. Bei einzelnen Instituten sind auch bis zu 120 Monate Laufzeit möglich. Ob die Laufzeit innerhalb dieses Rahmens frei oder nur in jährlichen Intervallen gewählt werden kann, richtet sich nach der jeweiligen Bank. Marktübliche Kreditbeträge für Privatkunden reichen von 1.000-100.000 €, wobei viele Banken sich auf Nettokreditbeträge von 2.500-50.000 € beschränken.

WAS ENTSCHEIDET ÜBER DIE HÖHE VON BONITÄTSABHÄNGIGEN ZINSSÄTZEN?

Maßgeblich sind der Regel die Höhe des Nettoeinkommens und die SCHUFA-Scorewerte. Im Hinblick auf letztere gilt es zu berücksichtigen, dass Banken Entscheidungen nicht auf der Grundlage des SCHUFA-Basisscores treffen, der vielen Verbrauchern bekannt ist. Vertragsentscheidungen werden stattdessen anhand von Branchenscores getroffen, die sehr viel aktueller sind als der Basisscore.

KANN EIN KREDIT VORZEITIG ZURÜCKGEZAHLT WERDEN?

Wurde ein Darlehensvertrag nach dem 11. Juli 2010 abgeschlossen, gelten für Kündigungen bereits die Vorgaben der EU-Verbraucherkreditrichtlinie. Kreditnehmer können ihr Darlehen dann jederzeit ohne Kündigungsfrist ganz oder teilweise zurückzahlen. Der Bank steht in diesem Fall eine Vorfälligkeitsentschädigung zu, die 1,0 % des abgelösten Saldos, bzw. 0,5 % bei einer Restlaufzeit von maximal zwölf Monaten, nicht überschreiten darf. Für ältere Kreditverträge kann eine dreimonatige Kündigungsfrist gelten.

WELCHE VORAUSSETZUNGEN MÜSSEN KREDITNEHMER ERFÜLLEN?

Die meisten Banken setzen eine unbefristete und nichtselbständige Tätigkeit voraus. Bestehen keine Unterhaltsverpflichtungen und Belastungen durch laufende Kredite, liegt die Untergrenze für das erforderliche Mindesteinkommen bei ca. 1.100 € netto monatlich. Selbständige und Freiberufler müssen ihre Tätigkeit zumeist bereits seit einigen Jahren ausüben und neben einer aktuellen betriebswirtschaftlichen Auswertung auch mehrere Steuerbescheide vorlegen können. Unabhängig von der Art der Beschäftigung ist eine einwandfreie Zahlungshistorie (SCHUFA Auskunft) Bedingung für die Kreditvergabe.

WAS IST NACH EINER ABLEHNUNG ZU TUN?

Die meisten Banken teilen die Gründe für eine Ablehnung von Kreditanträgen nur recht allgemein formuliert mit. Sofern nicht bereits vor dem Kreditantrag geschehen, sollte in diesem Fall eine SCHUFA Selbstauskunft angefordert werden. Das ist für Verbraucher kostenlos. Finden sich darin unzutreffende Informationen, kann ein Antrag auf deren Löschung gestellt werden, dem die Auskunftei in der Regel binnen kürzester Zeit nachkommt. Häufig klappt es dann im zweiten Anlauf. Zusätzlich sollten auch die Angaben in der Selbstauskunft einem Test unterzogen werden.

Ratenkredite eignen sich nicht für jeden Fall von Geldmittelbedarf. Wird der Kredit lediglich zur Überbrückung vorübergehender Engpässe genutzt, eignet sich ein Dispositionskredit besser. Dieser kann auf dem Girokonto eingerichtet und danach jederzeit nach Belieben ohne vorherige Absprache mit der Bank in Anspruch genommen werden. Die vergleichsweise hohen Zinssätze von Kontokorrentkrediten fallen bei einer sporadischen Inanspruchnahme nicht ins Gewicht.

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KREDIT FÜR STUDENTEN DURCH KREDITKARTEN MIT TEILZAHLUNGSOPTION

Studenten erhalten, sofern sie nicht unbefristet angestellt sind, häufig keinen Kredit, auch wenn die Gesamteinkünfte zur Deckung der monatlichen Raten grundsätzlich ausreichen würden. In diesem Fall bieten sich Kreditkarten mit Teilzahlungsoption an, die auch studentischen Kunden mit Kreditrahmen bis zu ca. 5.000 € zur Verfügung gestellt werden. Von einer dauerhaften Inanspruchnahme ist allerdings wegen der zumeist recht hohen Zinssätze abzuraten.

BAUFINANZIERUNG IST GÜNSTIGER ALS RATENKREDIT

Trotz des historisch niedrigen Zinsniveaus eignen sich Ratenkredite nicht als Alternative zu Immobilienfinanzierungen. Zwar sind Ratenkredite sehr viel flexibler als grundpfandrechtlich gesicherte Darlehen. Letztere sind aber signifikant günstiger.

Fazit: Für kurzfristigen Finanzbedarf sind Ratenkredite ungeeignet. Vorteilhafter ist dann eine vorübergehende Überziehung des Girokontos. Studenten können mit Kreditkarten an Darlehen gelangen. Für Immobilieneigentümer und solche, die es werden möchten, sind Ratenkredite ohne Zweckbindung ungeeignet.

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