Sofortkredite sind Ratenkredite, die mit einer besonders schnellen Auszahlung beworben werden. Antragstellern wird innerhalb weniger Minuten eine aussagekräftige Kreditentscheidung mitgeteilt. Die Gutschrift des angeforderten Kreditbetrages auf dem eigenen Girokonto erfolgt innerhalb von ein bis zwei Bankarbeitstagen.

WAS MACHT EINEN SOFORTKREDIT ZUM SOFORTKREDIT?

Die Bezeichnung „Sofortkredit“ ist letztlich werblichen Ursprungs: Banken erkannten den Wunsch vieler Kunden nach einer raschen Auszahlung und einer kurzen Bearbeitungsdauer und erschufen ein Kunstwort. Eine verbindliche Kategorisierung gibt es nicht: Jede Bank darf ihr Darlehen als Sofortkredit bezeichnen, auch wenn die Zeit zwischen Antrag und Auszahlung nicht kürzer ist als bei der Konkurrenz und auch keine automatische Sofort-Entscheidung mitgeteilt wird.

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WARUM SICH EIN SOFORTKREDIT VERGLEICH LOHNT

Da sehr viele Anbieter mit der Bezeichnung werben und ganz unterschiedliche Eigenschaften darunter verstehen ist ein Sofortkredit Vergleich dringend empfehlenswert. Einige Banken verwenden lediglich den Begriff, ohne eine besonders schnelle Auszahlung oder günstige Konditionen zu bieten. Andere Banken tauschen eine sehr schnelle Auszahlung gegen höhere Zinssätze.

Jeder qualifizierte Sofortkredit Test sollte deshalb zunächst prüfen, mit welcher Bearbeitungsdauer tatsächlich zu rechnen ist. Für die Bearbeitungsdauer sind unter anderem die einzusendenden Nachweise und das Verfahren zur Legitimitätsprüfung relevant. Einige Banken verlangen mehrere Gehaltsnachweise, Steuererklärungen und aktuelle Kontoauszüge, andere geben sich mit einem Lohnzettel oder einer Steuererklärung zufrieden.

KREDIT MIT AUSZAHLUNG AM SELBEN TAG?

Bei den meisten Banken müssen sich Antragsteller über das Postident-Verfahren identifizieren, was ein bis zwei Werktage in Anspruch nimmt. Immer mehr Institute ermöglichen ihren Kunden jedoch die Kreditaufnahme mittels Videotelefonie. Werden Nachweise in elektronischer Form akzeptiert und genehmigte Kredite zusätzlich per Blitzauszahlung ausgezahlt ist eine Gutschrift des Kreditbetrages prinzipiell noch am Tag des Antrags möglich. Bislang ist dies jedoch noch die Ausnahme.

Fazit: Wer einen Sofortkredit beantragen und dadurch schnell über den Kreditbetrag verfügen möchte sollte sich nicht von der Bezeichnung in die Irre führen lassen. Wie lange es bis zur Auszahlung dort hängt unter anderem von den angeforderten Nachweisen und dem Verfahren der Legitimitätsprüfung ab.

Ein Sofortkredit Vergleich sollte einerseits nach belastbaren Indizien für eine schnelle Auszahlung suchen, andererseits aber keinesfalls die Kreditkonditionen vernachlässigen. Es bringt wenig, wenn der Kredit zwei Tage früher auf dem Girokonto eingeht und dafür jahrelang ein um drei Prozentpunkte erhöhter Zins gezahlt werden muss.

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SOFORTKREDIT EMPFEHLUNG: DARAN IST EINE SCHNELLE AUSZAHLUNG ZU ERKENNEN

Insgesamt bis zu vier Punkte lassen erkennen, ob eine Bank einen Kredit tatsächlich schnell auszahlt oder ob dies lediglich versprochen wird. Ein Beispiel: Viele Banken werben mit einer „Auszahlung innerhalb von 2-3 Bankarbeitstagen“. Im Kleingedruckten findet sich dann der Hinweis, dass diese Frist am Tag des Eingangs aller erforderlichen Unterlagen beginnt.

AUTOMATISIERTE SOFORT ZUSAGE PER E-MAIL

Ein weiterer Hinweis auf eine kurze Bearbeitungsdauer ist eine automatisierte Kreditentscheidung, die innerhalb von 30 Sekunden nach dem Absenden des Antrags über das Internet per E-Mail mitgeteilt wird. Solche „Sofortzusagen“ haben zwar keine rechtliche Wirkung, belegen aber dass die Bank Kreditanträge automatisiert bearbeitet und Bankmitarbeiter die Angaben lediglich überprüfen.

BELEGE IN ELEKTRONISCHER FORM

Je unkomplizierter der obligatorische Gehaltsnachweis ist, desto besser. Manche Banken verlangen von Angestellten und Beamten drei Gehaltsnachweise sowie die Vorlage des Arbeitsvertrages und der Kontoauszüge des Privatkontos der letzten drei Monate und akzeptieren die Belege ausschließlich im Original. Die Zusammenstellung der Nachweise nimmt dann einige Zeit in Anspruch, die durch die Postlaufzeit noch verlängert wird.

IDENTITÄTSPRÜFUNG PER VIDEOTELEFONIE

Auch das bei den meisten Banken noch immer übliche Postident Verfahren nimmt Zeit in Anspruch. Antragsteller müssen eine Postfiliale aufsuchen. Außerdem teilt die Post der Bank das Ergebnis meistens erst am Folgetag mit, sodass weitere Zeit verstreicht. Steht eine schnelle Auszahlung im Mittelpunkt sollten im Sofortkredit Vergleich deshalb Banken bevorzugt werden, die Identitätsprüfungen mittels Videotelefonie durchführen.

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AUSZAHLUNG PER BLITZÜBERWEISUNG

Nach erfolgter Genehmigung zahlen Banken Kredite mittels Banküberweisung zu Gunsten eines Girokontos des Kreditnehmers aus. Der Auszahlungsvorgang nimmt einen weiteren Bankarbeitstag in Anspruch. Diese zusätzliche Verzögerung kann vermieden werden, wenn eine Bank sich zur Auszahlung des Kreditbetrages mit Blitzüberweisung bereit erklärt. Dann erfolgt die Gutschrift auf dem Girokonto des Antragstellers am selben Tag. Auch wenn damit häufig Gebühren in der Größenordnung von 20-30 € verbunden sind sollten derlei Optionen im Vergleich bevorzugt werden.

GÜNSTIGE ZINSEN UND KOSTENLOSE SONDERZAHLUNGEN

Kreditnehmer sollten keinesfalls einer beliebigen Sofortkredit Empfehlung nur im Hinblick auf eine schnelle Verfügbarkeit des benötigten Betrages folgen. Notwendige Bedingung sollten zusätzlich günstige Kreditkonditionen sein. Neben dem Effektivzins sollten dabei insbesondere die Konditionen für vorzeitige Voll- und Teilrückzahlungen berücksichtigt werden.

Fazit: Im Sofortkredit Test gilt es, nach belastbaren Indizien für eine tatsächlich schnelle Auszahlung zu suchen. Eine Empfehlung kann ein Kredit unabhängig davon nur sein, wenn auch die sonstigen Konditionen günstig sind.

Sofortkredite stehen schnell zur Verfügung: Wird im Test eine Bank gefunden die ihr Versprechen hält dauert es im besten Fall nur wenige Stunden vom Antrag bis zur Gutschrift auf dem Girokonto. Zum Vergleich: Bei manchen Banken nimmt die Bearbeitung inklusive Auszahlung noch immer zwei Wochen in Anspruch.

FÜR SCHNÄPPCHEN UND NOTFÄLLE

Sofortkredite können deshalb bei dringendem Liquiditätsbedarf Abhilfe schaffen. Häufig lassen sich dadurch Unannehmlichkeiten vermeiden, wie etwa die Kündigung eines Girokontos, Kontopfändungen durch das Finanzamt, die Kündigung von Telekommunikations- oder Energielieferungsverträgen oder sogar die Kündigung der Wohnung durch den Vermieter.

Die schnelle Auszahlung ermöglicht außerdem eine schnelle Reaktion auf seltene Kaufgelegenheiten. Einmalige Sonderangebote können wahrgenommen werden, ohne dass jemand anderes zuvorkommt oder Angebotsfristen ablaufen.

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GÜNSTIGER UND SICHERER ALS POINT OF SALE KREDIT

Sofortkredite sind darüber hinaus eine Alternative zu Point of Sale Krediten, mit denen im Handel längst nicht mehr nur Autos, sondern auch Unterhaltungselektronik, Möbel und andere langlebige Konsumgüter finanziert werden. Selbst wenn die Ratenzahlungen im Handel mit dem Verzicht auf Zinsen beworben werden sind Kredite von Banken meistens die bessere Option.

Erstens lässt sich überall dort, wo mit 0,0 % Zinsen geworben wird ein Rabatt auf den Kaufpreis herausholen. Einzige Bedingung: Es muss in bar gezahlt werden, was mit einem Bankkredit möglich ist. Zweitens belasten Point of Sale Kredite die Bonität bei Auskunfteien wie der SCHUFA stärker als Ratenkredite von Banken. Im Zweifel sollten Verbraucher deshalb einen Sofortkredit beantragen und die Ware ein bis zwei Tage später mitnehmen anstatt sich vor Ort auf eine Zahlung in Raten mit möglicherweise versteckten Nachteilen einzulassen.

Fazit: Sofortkredite stehen bei dringendem Liquiditätsbedarf schnell zur Verfügung und können Nachteile wie zum Beispiel Vertragskündigungen abwenden. Außerdem sind die Darlehen eine sinnvolle Alternative zu Point of Sale Krediten, weil sich mit einem Bankkredit oft Rabatte aushandeln lassen und die Bonität weniger stark in Anspruch genommen wird.

Sofortkredite sind für alle Verbraucher geeignet, die neben günstigen Konditionen auch eine rasche Auszahlung wünschen. Auf dem deutschen Kreditmarkt können jedoch längst nicht alle Interessenten damit rechnen, aus einer größeren Anzahl von Sofortkrediten auswählen zu können. Durch die stark standardisierten Bearbeitungsverfahren fallen insbesondere Selbständige, Freiberufler und Rentner bei sehr vielen Instituten durchs Raster.

SOFORTKREDIT TEST: SELBSTSTÄNDIGE UND SENIOREN GEHEN HÄUFIG LEER AUS

Vielen Banken ist der Bearbeitungsaufwand bei selbständigen Kreditnehmern zu hoch. Das Einkommen kann nicht einfach anhand von Lohnnachweisen ermittelt werden. Stattdessen müssen Steuerbescheide geprüft und eine aktuelle betriebswirtschaftliche Auswertung erstellt werden. Das ist mit dem Ziel einer kurzen Bearbeitungsdauer und niedrigen Gemeinkostenumlagen oft nicht vereinbar.

Viele Banken setzen bei ausschließlich über das Internet vermittelten Krediten darüber hinaus recht strenge Altersgrenzen an. Kreditnehmer dürfen diese Grenzen zum Zeitpunkt der vollständigen Kreditrückzahlung nicht überschritten haben. Liegt diese Grenze zum Beispiel bei 70 Jahren, darf der Kreditnehmer zum Zeitpunkt der Aufnahme eines Kredits mit 60 Monaten Laufzeit das 65. Lebensjahr noch nicht vollendet haben.

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ANGESTELLTE MIT HOHEM EINKOMMEN UND GUTER SCHUFA AUSKUNFT

Die verstärkte Standardisierung der Antragsbearbeitung hat auch dazu geführt, dass viele Grenzfälle von vornherein durchs Raster fallen. Grenzfälle sind etwa Angestellte mit einem relativ niedrigen Einkommen, bei dem die laufenden Ausgaben und bestehende Verbindlichkeiten intensiver geprüft werden müssen.

Die Hauptzielgruppe für Sofortkredite sind deshalb Angestellte in unbefristeter Anstellung mit einem monatlichen Nettoeinkommen von mindestens 1500 €, keinen Unterhaltsverpflichtungen und allenfalls geringen Belastungen durch bereits laufende Kredite. Außerdem sollten die SCHUFA Scorewerte überdurchschnittlich gut sein.

Fazit: Ledig, keine Kinder, fest angestellt und mit gutem Einkommen und wenigen Verbindlichkeiten: diese Zielgruppe fokussieren Banken mit Sofortkrediten am stärksten.

Wurde im Sofortkredit Vergleich ein passendes Angebot gefunden wird der Kreditantrag am Bildschirm ausgefüllt und elektronisch abgesendet. Banken fragen im Antrag nach den persönlichen Daten sowie nach Einnahmen und Ausgaben, bereits bestehenden Verbindlichkeiten und eventuellen Unterhaltsverpflichtungen.

Für die automatisierte vorläufige Entscheidung müssen meistens einige weitere Fragen beantwortet werden. So müssen Antragsteller ausschließen, negative SCHUFA-Einträge zu besitzen oder selbstständig tätig zu sein. Die vorläufige Entscheidung basiert ausschließlich auf den im Antrag gemachten Angaben und ist rechtlich unverbindlich. Sie wird entweder direkt auf der Homepage der Bank oder per E-Mail mitgeteilt.

GEHALTSNACHWEISE, IDENTITÄTSPRÜFUNG UND AUSZAHLUNG

Nach dem Antrag müssen die erforderlichen Nachweise eingesandt werden – je nach Bank postalisch oder elektronisch. Bei postalischem Versand kann ohne zusätzlichen Zeitverlust das Postident Verfahren durchgeführt werden, mit dem die Identität des Antragstellers verifiziert wird. Viele Banken bieten als Alternative zum Postident mittlerweile Legitimationsprüfungen mittels Videotelefonie an.

Wurde der Kreditantrag angenommen und liegen der Bank alle notwendigen Dokumente und Nachweise vor kommt es zur Auszahlung. Bei vielen Sofortkrediten können Kreditnehmer zwischen einer konventionellen Überweisung und einer Blitzüberweisung mit Gutschrift auf dem eigenen Girokonto noch am selben Tag wählen.

Fazit: Direkt nach dem Antrag wird eine rechtlich nicht verbindliche vorläufige Entscheidung auf Basis der im Antrag gemachten Daten mitgeteilt. Im Anschluss daran müssen die notwendigen Nachweise eingesandt und Identität des Kreditnehmers geprüft werden. Danach kommt es bei Annahme durch die Bank zur Auszahlung

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FÜNF WICHTIGE FRAGEN UND ANTWORTEN ZU SOFORTKREDITEN

WIE SCHNELL WIRD EIN SOFORTKREDIT AUSGEZAHLT?

Die Auszahlungsdauer hängt vom Bearbeitungsverfahren der Bank ab. Beschleunigend wirken vollständig elektronisch übermittelte Kreditanträge, die Entgegennahme von Gehaltsnachweisen in elektronischer Form, Identitätsprüfung mittels Videotelefonie und Auszahlungen per Blitzüberweisung. Steht eine rasche Auszahlung auf der Prioritätenliste ganz oben sollte im Sofortkredit Test auf diese Punkte geachtet werden. Prinzipiell kann ein genehmigter Kredit wenige Stunden nach dem Antragseingang auf dem Konto des Darlehensnehmers gutgeschrieben werden. Das ist allerdings die Ausnahme: Üblich sind 2-3 Bankarbeitstage.

GIBT ES SOFORTKREDITE OHNE SCHUFA?

Nein. Kredite ohne SCHUFA werden nur von einigen wenigen Banken aus dem benachbarten Ausland vergeben, die eine modifizierte Bonitätsprüfung durchführen. Bis zur Auszahlung von SCHUFA freien Krediten dauert es ab dem Tag des Antrags meistens 2-3 Wochen.

ERHALTEN AUCH SELBSTSTÄNDIGE UND SENIOREN SOFORTKREDITE?

Sofort Kredite sind grundsätzlich auch für Selbständige und Senioren erhältlich.Aufgrund der besonders weitgehend standardisierten Antragsbearbeitung müssen diese beiden Kundengruppen allerdings häufig mit einem kategorischen Ausschluss ihrer Anliegen rechnen, da Banken nicht nur den Bearbeitungsaufwand bei selbstständigen Kunden scheuen sondern auch die Altersgrenze häufig niedriger ansetzen als es bei Krediten mit stärkerer manueller Bearbeitung der Fall ist.

SIND SOFORTKREDITE TEURER ALS ANDERE RATENKREDITE?

Ein Zusammenhang zwischen der Vermarktung eines Kredits als Sofortkredit und dem Zinsniveau lässt sich zumindest auf dem deutschen Markt nicht feststellen. Einzelne Banken lassen sich die schnelle Auszahlung allerdings gesondert vergüten. Das größte Kostenrisiko besteht in einem aufgrund von Zeitdruck überhastet durchgeführten Vergleich.

WAS SIND BLITZÜBERWEISUNG UND IDENTITÄTSPRÜFUNG PER CHAT?

Blitzüberweisungen werden taggleich dem Konto des Empfängers gutgeschrieben und beschleunigen damit die Bearbeitungsdauer von Krediten. Die Zahl der Banken die eine Auszahlung der Blitzüberweisung anbieten wächst beständig. Häufig ist die beschleunigte Auszahlung eine zusätzliche, kostenpflichtige Option.

Auch eine Identitätsprüfung per Videotelefonie bzw. Chat (Skype) beschleunigt den Bearbeitungsprozess. Dazu wird ein Video-Chat zwischen dem Antragsteller und einem Mitarbeiter eines spezialisierten Unternehmens aufgebaut. Der Antragsteller muss seinen Personalausweis in mehreren Positionen in die Kamera halten und wird dadurch ohne persönliches Erscheinen identifiziert. Die beschleunigte Identitätsprüfung rechtfertigt eine Sofortkredit Empfehlung, da sie den bislang obligatorischen Gang zur Post überflüssig macht.

Der Begriff Sofortkredit ist keine geschützte Bezeichnung, sondern rein werblicher Natur. Banken werben damit um Kunden, denen eine besonders schnelle und unkomplizierte Auszahlung wichtig ist. Ob diese tatsächlich stattfindet bzw. durch ein entsprechendes Antragsverfahren unterstützt wird liegt unabhängig von der Verwendung des Begriffs Sofortkredit im Ermessen jeder einzelnen Bank. In jedem Test und Vergleich sollten deshalb auch Ratenkredite ohne den werblichen Zusatz „Sofortkredit“ mit einbezogen werden.

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SCHNELL LIQUIDE MIT PAYDAY LOANS, DISPOKREDIT UND CREDIT-CARD

Es gibt noch einige weitere Möglichkeiten, rasch an Liquidität zu gelangen. Die einfachste ist der Dispositionskredit auf dem Girokonto der Hausbank: Er kann jederzeit in Anspruch genommen werden und erfordert nach der einmaligen Einrichtung keinen zusätzlichen Antrag. Eine weitere Möglichkeit ist der Kreditrahmen von Kreditkarten mit Teilzahlungsfunktion, auf dem je nach Produkt mittels Banküberweisung oder per Barverfügungen Geldautomaten zugegriffen werden kann.

Eine weitere und auf dem deutschen Markt bislang wenig etablierte Alternative sind Payday Loans. Dabei handelt es sich um Kreditbeträge von zumeist nur wenigen hundert Euro, die für einen Zeitraum von maximal einigen Monaten ausgeliehen werden. Die Auszahlung erfolgt häufig binnen weniger Minuten und erfordert lediglich eine gute SCHUFA Auskunft, jedoch keinen Gehaltsnachweis. Payday Loans sind durch diverse Gebühren allerdings noch teurer als Dispositionskredite und Credit Cards.

Fazit: Naheliegende Alternativen zu Kleinkrediten sind Kontoüberziehungen, Kreditkarten mit Teilzahlungsfunktion und Payday Loans.